Kiek galiu pasiskolinti būstui?
Ši skaičiuoklė per kelias sekundes parodo, kiek galite pasiskolinti būstui pagal jūsų pajamas, esamus įsipareigojimus ir pradinį įnašą. Užuot spėlioję, ar bankas patvirtins paskolą, iškart matote tris skaičius: didžiausią paskolos sumą, didžiausią būsto kainą ir mėnesio įmoką, kuri telpa į jūsų biudžetą.
Klausimas „kiek galiu gauti paskolos“ priklauso ne tik nuo atlyginimo. Lemia ir palūkanos, terminas bei dalis pajamų, kurią esate pasiruošę skirti įmokoms. Visus dydžius galite keisti ir taip greitai įvertinti realias būsto paskolos galimybes prieš kreipdamiesi į banką.
Įveskite metines namų ūkio pajamas
Nurodykite bendras metines (ne mėnesio) namų ūkio pajamas neatskaičius mokesčių. Jei skolinatės dviese, sudėkite abiejų pajamas į vieną laukelį.
Pridėkite mėnesio įsipareigojimus
Įrašykite, kiek kas mėnesį mokate už kitas paskolas, lizingą ar kortelių įmokas. Šios sumos mažina laisvą biudžetą būsto įmokai.
Nurodykite pradinį įnašą
Įveskite pinigų sumą (ne procentą), kurią turite pradiniam įnašui. Didesnis įnašas reiškia mažesnę paskolą ir mažesnę mėnesio įmoką.
Pasirinkite palūkanų normą
Įrašykite metinę palūkanų normą procentais. Jei tikslios dar nežinote, pradėkite nuo rinkoje matomos vidutinės ir vėliau pakeiskite.
Nustatykite terminą
Pasirinkite paskolos trukmę metais. Ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, bet didina bendrą permokėtų palūkanų sumą.
Nustatykite pajamų dalies ribą (DTI)
Pasirinkite, kokią pajamų dalį procentais skiriate visoms skoloms, pavyzdžiui 40 %. Tai jūsų biudžeto lubos, kurias nustatote patys, o ne banko duomenys.
Ką parodo rezultatai
Didžiausia būsto kaina – paskolos suma plius jūsų pradinis įnašas.
Didžiausia paskola – suma, kurią galite pasiskolinti su pasirinkta įmoka, palūkanomis ir terminu.
Didžiausia mėnesio įmoka – kiek lieka būsto įmokai atėmus esamas skolas.
Mėnesio pajamos ir panaudota DTI dalis – kokią pajamų dalį procentais sudaro visos jūsų įmokos.
Palūkanų scenarijai – kaip keičiasi būsto kaina ir įmoka, jei palūkanos kyla arba krenta.
Kaip skaičiuojama
Skaičiuoklė pirmiausia metines pajamas paverčia mėnesinėmis (dalija iš 12). Tada padaugina jas iš jūsų pasirinktos DTI ribos, kad gautų didžiausią sumą visoms skoloms, ir atima esamus įsipareigojimus. Lieka didžiausia būsto įmoka.
Iš šios įmokos, palūkanų ir termino skaičiuoklė atvirkščiai apskaičiuoja didžiausią paskolą pagal anuiteto formulę. Galiausiai prie paskolos prideda pradinį įnašą ir gauna didžiausią būsto kainą.
Pavyzdys. Tarkime, namų ūkio metinės pajamos yra 48 000 €, tad mėnesio pajamos sudaro 4 000 €. Kitos mėnesio įmokos: 200 €. DTI ribą nustatote ties 40 %.
Visoms skoloms tenka 1 600 € (40 % nuo 4 000 €). Atėmus 200 € esamų įmokų, būsto įmokai lieka 1 400 € per mėnesį.
Esant 4,5 % palūkanoms ir 25 metų terminui, tokia įmoka atitinka maždaug 251 880 € paskolą. Pridėjus 40 000 € pradinį įnašą, didžiausia būsto kaina yra apie 291 880 €.
Kodėl svarbu palūkanų jautrumas
Lietuvoje būsto paskolų palūkanos dažnai susideda iš EURIBOR ir banko maržos, todėl įmoka gali keistis kintant rinkai. Skaičiuoklė rodo kelis scenarijus, kad matytumėte, kaip didžiausia kaina ir įmoka reaguoja į palūkanų pokyčius.
Naudingas įprotis: pažiūrėkite ne tik šiandienos normą, bet ir vienu ar dviem procentiniais punktais didesnę. Jei įmoka tokiu atveju vis tiek telpa į biudžetą, jūsų planas atsparesnis. Renkantis tarp kintamų ir fiksuotų palūkanų verta įvertinti, kiek ramybės duoda fiksuota įmoka ir kiek lankstumo prarandate.
Į ką atsižvelgti planuojant
Skaičiuoklė vertina paskolos dydį, o ne visą būsto įsigijimo kainą. Į rezultatą neįeina notaro ir registravimo mokesčiai, turto vertinimas, būsto draudimas ar pirkimo mokesčiai, todėl šias išlaidas suplanuokite atskirai.
Taip pat verta turėti finansinę atsargą nenumatytiems atvejams. Bankai vertina jūsų pajamų stabilumą ir taiko atsakingo skolinimo taisykles, todėl realiai patvirtinta suma gali skirtis nuo skaičiuoklės rezultato. Tikslias sąlygas visada pasitikrinkite banke.
Praktiniai patarimai
Lyginkite pasiūlymus pagal bendrą kainą, o ne vien palūkanų normą. Mokesčiai ir sąlygos taip pat lemia, kiek sumokėsite.
Didinkite pradinį įnašą, jei galite. Tai mažina paskolą, įmoką ir dažnai pagerina palūkanas.
Prieš teikdami paraišką sumažinkite kitas skolas, nes jos tiesiogiai mažina laisvą būsto įmoką.
Patikrinkite rezultatą su keliais terminais. Trumpesnis terminas didina įmoką, bet mažina bendrą permoką.
Paraiškas ir sutartis Lietuvoje dažnai galima pasirašyti nuotoliniu būdu per Smart-ID ar Mobile-ID, tad palyginti kelis bankus paprasta.
Dažni klausimai
Kiek galiu pasiskolinti pagal savo atlyginimą?
Suma priklauso ne tik nuo atlyginimo, bet ir nuo esamų skolų, pradinio įnašo, palūkanų bei termino. Įveskite šiuos dydžius ir skaičiuoklė parodys didžiausią paskolą bei būsto kainą. Daugeliui žmonių orientyru tampa nuo 35 iki 40 % pajamų, skiriamų visoms įmokoms.
Ar į pajamas galima įtraukti partnerio atlyginimą?
Taip. Jei būstą perkate kartu, sudėkite abiejų metines pajamas į vieną laukelį. Bendros namų ūkio pajamos paprastai padidina galimą paskolos sumą, nes įmokai lieka daugiau erdvės.
Kokią DTI ribą pasirinkti?
DTI riba parodo, kokią pajamų dalį skiriate visoms įmokoms. Daug kas laikosi ties 40 % arba mažiau, kad liktų atsarga netikėtoms išlaidoms. Tai jūsų biudžeto gairė, o bankas papildomai taiko savo atsakingo skolinimo taisykles.
Ar didesnis pradinis įnašas tikrai padeda?
Taip. Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnė paskola ir mėnesio įmoka. Dažnai didesnis įnašas leidžia gauti ir geresnes palūkanas, todėl ilgainiui sumokate mažiau.
Kaip palūkanų pokytis paveiks mano galimybes?
Palūkanoms kylant ta pati įmoka padengia mažesnę paskolą, todėl didžiausia būsto kaina krenta. Skaičiuoklės palūkanų scenarijai parodo šį poveikį, kad iš anksto matytumėte, kaip pasikeistų jūsų galimybės. Lietuvoje, kur dažnos kintamos palūkanos su EURIBOR, tai ypač naudinga.
Paskolos