Nelegalios paskolos: kaip jas atpažinti?

Nelegalios paskolos yra paskolos, kurias teikia asmuo ar įmonė, neturinti teisės verstis vartojimo kredito veikla, arba pasiūlymas, kuris apeina vartojimo kredito taisykles. Paprastai kalbame ne apie vieną blogą sutarties punktą, o apie visą skolinimo modelį: nėra aiškaus kreditoriaus, nėra standartinės informacijos, nevertinamas Jūsų mokumas, spaudžiama pasirašyti greitai arba prašoma pinigų dar prieš gaunant paskolą.

Lietuvoje vartojimo kreditus gali teikti bankai, kredito unijos, tarpusavio skolinimo platformos ir kitos finansų įstaigos, kurios yra įrašytos į Lietuvos banko tvarkomus sąrašus. Todėl pirmas klausimas visada paprastas: ar paskolos davėjas tikrai yra sąraše? Jei ne, tai nėra saugi vartojimo paskola, net jei reklamoje žadama maža įmoka ar greitas pavedimas.

Svarbu atskirti du dalykus. Brangi paskola dar nebūtinai yra nelegali. Tačiau brangi, neaiški ir be patikrinamo kreditoriaus suteikiama paskola jau yra rimtas įspėjimas.

Nelegalios paskolos internetu dažnai atrodo nekaltai. Skelbime rašoma, kad pinigai pervedami tą pačią dieną, nereikia daug dokumentų, galimos paskolos be kreditingumo vertinimo, galima skolintis turint prastą istoriją ar net neturint stabilių pajamų. Toks pažadas pataiko į žmogų tuo momentu, kai jam labiausiai reikia greito sprendimo.

Dažniausias modelis toks: skelbimas socialiniuose tinkluose arba skelbimų portale, trumpas susirašinėjimas, pažadas pervesti pinigus ir prašymas atsiųsti asmens dokumento kopiją, banko išrašą arba sumokėti nedidelį mokestį. Kartais vietoje vartojimo kredito sutarties pasiūlomas vekselis, paskolos raštelis ar grynųjų pinigų sandoris.

Legalus kreditorius elgiasi kitaip. Jis identifikuoja klientą, vertina pajamas ir įsipareigojimus, pateikia standartinę informaciją apie kreditą, nurodo BVKKMN ir leidžia suprasti bendrą grąžinamą sumą. Jei šių žingsnių nėra, Jūs negaunate greitesnės paslaugos. Jūs prarandate apsaugas, dėl kurių skolinimas apskritai reguliuojamas.

Nelegalūs kreditoriai dažnai naudoja tą pačią silpną vietą: žmogui reikia pinigų greitai, o legalus kreditorius gali atsakyti neigiamai. Taip nutinka, jei pajamos per mažos, įsipareigojimų jau per daug, yra vėlavimų arba skola būtų per brangi pagal atsakingojo skolinimo taisykles.

Tuo momentu pasiūlymas be klausimų atrodo kaip išeitis. Iš tiesų jis dažnai tik perkelia problemą į brangesnę vietą. Jei skola vėluoja, žmogus gali susidurti su netesybomis, spaudimu, neaiškiu išieškojimu arba vekseliu, kurį daug sunkiau ginčyti nei aiškią vartojimo kredito sutartį.

Jei paskolos reikia todėl, kad jau vėluojate mokėti kitas įmokas, dažniausiai verta žiūrėti ne į naują skolą, o į paskolų refinansavimą arba susitarimą su esamu kreditoriumi. Nauja brangi skola senai brangiai skolai dengti retai išsprendžia problemą.

Trumpas atsakymas: niekam. Nelegalios paskolos nėra produktas, kurį verta rinktis dėl patogumo ar greičio. Jei kreditorius veikia už reguliavimo ribų, Jūs negalite normaliai palyginti kainos, ginčyti sąlygų ar pasitikėti, kad duomenys bus tvarkomi atsakingai.

Ypač atsargūs turėtų būti žmonės, kuriems legalūs kreditoriai jau atsisakė skolinti. Atsisakymas dažnai reiškia ne tai, kad sistema neteisinga, o tai, kad nauja skola gali būti per sunki. Jei neturite darbo, pirmiausia perskaitykite, kaip vertinamos paskolos bedarbiams. Jei svarstote, ar paskolos su vekseliu galėtų būti išeitis, atskirai įvertinkite, kuo rizikuojate su paskola vekseliu.

Skolinimosi sprendimas turi palikti Jums aiškumą, ne baimę. Jei po pokalbio su kreditoriumi jaučiate, kad kažką turite slėpti, daryti greitai arba pasirašyti nesuprasdami, tai nėra geras pasiūlymas.

Saugus pasiūlymas prasideda nuo patikrinamo kreditoriaus. Tada žiūrėkite ne į vieną skaičių, o į visą paveikslą: mėnesio įmoką, terminą, BVKKMN, administravimo mokesčius, išankstinio grąžinimo sąlygas ir bendrą grąžinamą sumą. Jei pasiskolinate 1 000 €, svarbiausia ne tai, ar mėnesio įmoka atrodo maža, o kiek iš viso sumokėsite per visą laikotarpį.

Lietuvoje kreipimasis į kelis kreditorius dėl pasiūlymo savaime nesugadina Jūsų kredito istorijos. Todėl verta palyginti kelias alternatyvas, o ne griebti pirmą pasiūlymą iš skelbimo. Jei reikia greito sprendimo, geriau lyginti reguliuojamus greituosius kreditus negu skolintis iš neaiškaus asmens.

Dar viena taisyklė: sutartis turi būti suprantama prieš ją pasirašant. Jei kainą galite paaiškinti paprastai, jei žinote įmokų datas ir jei turite visą informaciją raštu, jau esate daug saugesnėje vietoje.

Vartojimo kreditus Lietuvoje prižiūri Lietuvos bankas. Jis tvarko viešus kredito davėjų sąrašus, kontroliuoja reikalavimų laikymąsi, nagrinėja vartotojų skundus dėl galimų Vartojimo kredito įstatymo pažeidimų ir sprendžia ginčus tarp vartotojo ir kreditoriaus.

Vartojimo kredito įstatymas Nr. XI-1253 nustato pagrindines taisykles: kreditingumo vertinimą, informaciją prieš sutartį, kainos ribojimus, sutarties atsisakymo ir išankstinio grąžinimo teises. BVKKMN yra vienas svarbiausių rodiklių, nes jis parodo metinę bendros vartojimo kredito kainos normą, įtraukiant ne tik palūkanas, bet ir dalį kitų išlaidų.

VVTAT svarbi tada, kai kalbama apie nesąžiningas vartojimo sutarčių sąlygas. Ji yra vertinusi ir vartojimo kredito sutarčių sąlygas, kai jos pažeidė šalių teisių ir pareigų pusiausvyrą vartotojo nenaudai.

Kreditingumo vertinime Lietuvoje gali būti naudojami Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazės, Creditinfo Lietuva ir kitų šaltinių duomenys. Vis dėlto tai nėra JAV tipo FICO sistema. Svarbiausia yra Jūsų pajamos, turimi įsipareigojimai, mokėjimų istorija ir kreditoriaus atsakingas vertinimas.

Pirmiausia sustabdykite naujus mokėjimus, kurių nesuprantate, ir susirinkite įrodymus. Išsisaugokite sutartį, susirašinėjimą, mokėjimo nurodymus, skelbimo kopiją ir visus kreditoriaus duomenis. Jei sutartyje yra juridinis asmuo, patikrinkite jį Lietuvos banko sąraše.

Tada raštu paprašykite kreditoriaus paaiškinti bendrą kredito kainą, BVKKMN, įmokų grafiką ir teisę teikti vartojimo kreditus. Rašykite taip, kad liktų įrodymas: el. paštu, per paskyrą arba registruotu laišku.

Jei atsakymo nėra, jei kreditorius grasina arba jei įtariate sukčiavimą, kreipkitės į Lietuvos banką, VVTAT arba policiją pagal situaciją. Jeigu problema yra ne vienas įtartinas pasiūlymas, o per didelė skolų našta, pradėkite nuo įmokų peržiūros ir refinansavimo galimybių, o ne nuo dar vienos skolos.