Anuitetas ar linijinis paskolos mokėjimo būdas?

Sprendimas įsigyti būstą yra vienas iš didžiausių finansinių sprendimų, kuriuos jūs jau padarėte arba ketinate padaryti savo gyvenime.

Renkantis būsto paskolą, paprastai siūlomi du skirtingi paskolos grąžinimo būdai: anuitetas ir linijinis paskolos mokėjimo būdas. Aptarkime šių mokėjimo būdų skirtumus, privalumus ir trūkumus, kad galėtumėte priimti geriausias sprendimą.

Kas yra anuitetas?

Anuitetinis paskolos mokėjimo būdas – paskolos grąžinimas lygiomis dalimis, jas išskirstant per visą grąžinimo terminą. Suma, kurią mokate kiekvieną mėnesį, yra pastovi ir nekintama.

Svarbu suprasti: nors įmoka nekinta, jos struktūra keičiasi. Paskolos pradžioje didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, o mažesnę – pagrindinės sumos grąžinimas. Laikui bėgant proporcija apsivercia – vis daugiau mokate pagrindinę sumą ir vis mažiau palūkanų.

Anuiteto pavyzdys

Tarkime, imsite 100 000 € būsto paskolą 25 metams su 4,5% metinėmis palūkanomis (EURIBOR ~2,1% + banko marža ~2,4%).

Anuitetiniu būdu jūsų mėnesinė įmoka būtų apie 556 € kiekvieną mėnesį, nuo pirmos iki paskutinės įmokos. Bendra sumokėta suma per 25 metus siektų apie 166 800 €, iš kurių 66 800 € sudarytų palūkanos.

Pirmą mėnesį iš 556 € įmokos net 375 € sudarytų palūkanos ir tik 181 € – pagrindinė suma. Paskutinį mėnesį proporcija būtų atvirščia: beveik visa įmoka eitų pagrindinės sumos grąžinimui.

Anuitetas - privalumai ir trūkumai

Kaip jau pastebėjote, kai kuriais atvejais galimybė mokėti nekintančias įmokas gali būti tikrai pravarti. Pakalbėkime apie šio mokėjimo būdo privalumus bei trūkumus.

Anuiteto Privalumai

Trūkumai:

Iš viso sumokėsite daugiau.

Taip, kreditas, kurį grąžinate anuitetiniu mokėjimo būdu - brangesnis. Tai yra ta kaina, kurią teks sumokėti už galimybę mokėti pastovias įmokas bei planuoti savo biudžetą.

Būtent dėl šios priežasties rinkdamiesi anuitetinį mokėjimo būdą iš viso turėsite sumokėti daugiau palūkanų.

Pastoviai didelė finansinė našta.

Pasirinkdami anuitetinį paskolos grąžinimą įsipareigojate mokėti vienodai dideles įmokas labai ilgą laiką.

Kas yra linijinis mokėjimo būdas?

Linijinis paskolos mokėjimo būdas – paskolos grąžinimo būdas, kai pagrindinė paskolos suma grąžinama lygiomis dalimis, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusio kredito likucio.

Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį grąžinate vienodą pagrindinės sumos dalį, tačiau palūkanos mažėja, nes likučio suma nuolat mažėja. Dėl to įmokos paskolos pradžioje yra ženkliai didesnės nei pasirinkus anuitetą, tačiau pabaigoje atvirščiai – įmokų sumos ženkliai sumažėja.

Linijinio mokėjimo pavyzdys

Naudojant tą patį pavyzdį: 100 000 € būsto paskola 25 metams su 4,5% palūkanomis.

Linijiniu būdu pirma įmoka siektų apie 708 € (333 € pagrindinė suma + 375 € palūkanos). Paskutinė įmoka būtų vos apie 335 €.

Bendra sumokėta suma per 25 metus siektų apie 156 563 €, iš kurių 56 563 € sudarytų palūkanos. Palyginus su anuitetu, linijinis būdas šiuo atveju leistų sutaupyti apie 10 237 € palūkanų.

Linijinio mokėjimo privalumai ir trūkumai

Būtina gera finansinė padėtis.

Jei norite skolintis, o gautą kreditą grąžinti linijiniu būdu, turite labai atsargiai įvertinti savo dabartinę finansinę padėtį. Turite suprasti, kad grąžindami linijiniu mokėjimo būdu iš pat pradžių mokėsite žymiai didesnes įmokas.

Kuris grąžinimo būdas optimaliausias jums?

Kiekvienas paskolos grąžinimo būdas turi savo privalumų bei trūkumų. Geriausias pasirinkimas visada priklausys nuo jūsų finansinės padėties ir poreikių.

Pagal Swedbank duomenis, apie 95% būsto paskolų klientų Lietuvoje renkasi anuitetinį mokėjimo būdą. Tai nerodo, kad anuitetas yra geresnis – tiesiog jis yra patogesnis tiems, kurie vertina įmokų stabilumą ir nori lengviau planuoti biudžetą.

Renkuosi anuitetą

Anuitetas geriausiai tiks tiems, kurie nori finansinio stabilumo ir aiškiai žinoti, kiek mokės kiekvieną mėnesį. Tai ypač aktualu, jei jūsų pajamos nėra labai didelės arba jei vertinate galimybę ilgam laikui suplanuoti biudžetą.

Rinktis anuitetą verta, nes:

Patarimas: jeigu jūsų finansinė situacija nėra stabili, pirmiausia pasirūpinkite biudžeto subalansavimu. Taip pat įvertinkite galimybę refinansuoti paskolą, jei jūsų dabartinis pasiūlymas nebetinkamas.

Daugiau apie biudžeto sudarymą skaitykite čia: Biudžeto sudarymo pradžiamokslis

Renkuosi linijinį mokėjimo būdą

Linijinis paskolos mokėjimo būdas tinka tiems, kurie gali sau leisti didesnes įmokas paskolos pradžioje ir nori sutaupyti palūkanoms ilguoju laikotarpiu. Prieš pasirinkdami įvertinkite, ar artimiausiais metais neplanuojate didelių išlaidų.

Rinktis linijinį mokėjimą verta, nes:

Jei jūsų finansinė padėtis gera bei esate tikri, kad neatsiras neapgalvotų didelių papildomų išlaidų, trukdysiančių jums įmokas mokėti laiku, linijinis paskolos grąžinimo būdas gali būti tas variantas, kurio ieškojote.

EURIBOR įtaka paskolos įmokoms

Nepriklausomai nuo pasirinkto mokėjimo būdo, jūsų būsto paskolos palūkanos Lietuvoje paprastai susideda iš dviejų dalių: EURIBOR (tarpbankinė palūkanų norma) ir banko marža.

2026 metų pradžioje 6 mėn. EURIBOR siekė apie 2,1%. Banko marža paprastai svyruoja nuo 2,0% iki 2,5%, priklausomai nuo jūsų kreditingumo. Tai reiškia, kad jūsų reali palūkanų norma gali siekti nuo 4,0% iki 4,6%.

Svarbu žinoti: Lietuvos Bankas reikalauja, kad skolintojai siūlytų galimybę fiksuoti palūkanas bent 5 metams. Tai gali būti naudinga, jei norite apsisaugoti nuo EURIBOR svyravimų.

Renkantis tarp anuiteto ir linijinio mokėjimo būdo, svarbiausia įvertinti savo dabartinę finansinę padėtį ir ateities planus.

Jei ieškote būsto paskolos, palyginkite skirtingus bankų pasiūlymus ir naudokitės mūsų paskolos skaičiuokle, kad apskaičiuotumėte konkrečią įmoką abiem mokėjimo būdais. Palyginkite geriausias paskolas ir raskite tinkamiausias pasiūlymą.