Kaip pasitikrinti savo kredito istoriją?

Jeigu ruošiatės imti vartojimo paskolą, lizingą ar būsto paskolą, pirmas geras žingsnis yra paprastas: kaip pasitikrinti savo kredito istoriją dar prieš pildant paraišką.

Taip pamatysite, ką apie jūsų finansinius įsipareigojimus gali matyti kreditoriai: aktyvias sutartis, vėlavimus, padengtas skolas, užklausas ir kitus signalus, kurie gali turėti įtakos sprendimui.

Lietuvoje svarbiausia suprasti vieną dalyką: tai nėra amerikietiškas FICO balas. Creditinfo naudoja kredito reitingo modelį, tačiau vartotojui praktiškai svarbiausia ne vienas skaičius, o visa istorija: ar mokėjote laiku, ar turite aktyvių skolų, kokio dydžio įsipareigojimus jau nešatės.

Kredito istorija yra jūsų finansinių įsipareigojimų pėdsakas. Joje gali būti matomos paskolos, lizingo sutartys, kredito kortelės, vėlavimai, padengtos skolos ir informacija apie tai, kas domėjosi jūsų duomenimis.

Lietuvoje daug gyventojų pirmiausia susiduria su Creditinfo Lietuva. Tai kredito biuras, kaupiantis ir analizuojantis įmonių bei gyventojų duomenis kreditingumo vertinimo tikslais. Duomenis jam teikia bankai, kredito unijos, lizingo, telekomunikacijų ir kitos įmonės.

Atskiras šaltinis yra Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė. Į ją finansų rinkos dalyviai teikia duomenis apie paskolos gavėjus ir suteiktas paskolas. Ši bazė nėra tas pats, kas patogi komercinė kredito istorijos ataskaita, tačiau ji naudinga, kai norite patikrinti, kokie paskolų duomenys tvarkomi Lietuvos banko sistemoje.

Paieškoje dažnai matysite frazę kredito istorija nemokamai, bet svarbu atskirti du poreikius.

Jeigu norite susipažinti su konkrečiais jūsų asmens duomenimis, dalį informacijos galite gauti per oficialias sistemas arba duomenų subjekto teises. Pavyzdžiui, Lietuvos bankas leidžia fiziniams asmenims prisijungti prie Paskolų rizikos duomenų bazės per Elektroninius valdžios vartus ir gauti informaciją apie joje tvarkomus duomenis.

Jeigu norite patogios Creditinfo ataskaitos su reitingu, įsipareigojimais, skolomis ir užklausų istorija vienoje vietoje, tai yra komercinė paslauga. Ji greitesnė ir patogesnė, bet nebūtinai nemokama.

Praktinis pasirinkimas toks: prieš svarbią paraišką verta nusipirkti pilną ataskaitą, o profilaktiniam patikrinimui pirmiausia galite peržiūrėti oficialius duomenis ir savo turimus kredito dokumentus.

Ataskaitoje nežiūrėkite vien į reitingą. Jis yra tik santrauka. Svarbiausi dalykai slypi eilutėse po juo.

Pirmiausia patikrinkite aktyvius įsipareigojimus. Ar matote visas turimas paskolas, lizingą, kredito korteles? Ar nėra sutarties, kurios neatpažįstate?

Tada pereikite prie vėlavimų ir skolų. Net sena padengta skola gali kurį laiką gadinti bendrą vaizdą, nes kreditoriams svarbu ne tik tai, ar šiandien neturite skolos, bet ir kaip mokėjote anksčiau. Creditinfo DUK nurodo, kad padengtos skolos informacija įprastai atsinaujina per 2 darbo dienas, kai visos šalys ją gauna ir patvirtina.

Trečia, peržiūrėkite užklausų istoriją. Jei ruošiatės skolintis, normalu, kad keli kreditoriai tikrins jūsų duomenis. Lietuvoje tai nėra toks pats veiksnys kaip JAV kredito balo sistemoje, todėl vien paraiškų pateikimas kelioms įstaigoms neturėtų būti laikomas katastrofa.

Galiausiai pasitikrinkite, ar nėra įrašų, susijusių su jūsų dalyvavimu verslo subjektų valdyme, laidavimu ar kitais ryšiais. Kartais žmogus nustemba ne dėl paskolos, o dėl seniai pamiršto juridinio ryšio.

Radote paskolą, kurios neėmėte? Skolą, kuri jau padengta? Vėlavimą, kurio neturėjo būti? Neskubėkite pildyti naujos paraiškos, kol neišsiaiškinote įrašo.

Pirmas žingsnis yra susirasti, kas pateikė duomenis. Creditinfo nurodo, kad už duomenų tikslumą atsako informaciją pateikusios įmonės. Todėl dažniausiai reikia kreiptis į kreditorių, telekomunikacijų bendrovę ar kitą įmonę, kuri įrašą perdavė.

Parašykite trumpai ir konkrečiai: nurodykite sutarties numerį, klaidos esmę, pridėkite mokėjimo įrodymą, sutarties užbaigimo dokumentą ar kitą pagrindimą. Jei skola apmokėta neseniai, paklauskite, kada informacija bus perduota kredito biurui.

Jeigu įmonė klaidą pripažįsta, paprašykite raštiško patvirtinimo. Tada po kelių darbo dienų dar kartą patikrinkite ataskaitą. Jeigu ginčas nejuda, galite kreiptis į atitinkamą priežiūros instituciją pagal ginčo pobūdį: finansinių paslaugų klausimais dažnai aktualus Lietuvos bankas, asmens duomenų tvarkymo klausimais gali būti aktuali duomenų apsaugos priežiūra.

Bloga kredito istorija dažniausiai nėra vienos dienos problema, todėl ir tvarkosi ne per vieną vakarą. Bet yra keli veiksmai, kurie duoda realų rezultatą.

Pirmiausia padenkite aktyvias pradelstas skolas arba susitarkite dėl mokėjimo grafiko. Kreditoriui svarbiau matyti, kad įsipareigojimas valdomas, o ne ignoruojamas.

Antra, sumažinkite per brangius ar per daug išskaidytus įsipareigojimus. Jei turite kelias brangias įmokas, verta pasidomėti paskolų refinansavimu, bet tik tada, kai naujos sąlygos tikrai mažina mėnesio naštą arba bendrą kainą.

Trečia, prieš naują paskolą paskaičiuokite, kaip atrodys jūsų biudžetas po įmokos. Jei jau dabar pajamos vos dengia išlaidas, nauja paskola problemą dažnai tik nustumia į kitą mėnesį.

Ketvirta, skolinkitės tik tada, kai paskolos paskirtis aiški. Pavyzdžiui, būsto remontas, automobilis darbui ar būtina sveikatos išlaida yra viena situacija. Kasdienėms išlaidoms dengti imama paskola yra visai kitas signalas. Tokiu atveju geriau pirmiau susitvarkyti biudžetą.