Kredito reitingas: kaip sužinoti ir pagerinti?

Kredito reitingas, dažnai vadinamas kredito istorija, yra jūsų finansinės atsakomybės vizitinė kortelė. Tai lyg pažymys, kurį finansų įstaigos naudoja spręsdamos, ar jums skolinti pinigus ir kokiomis sąlygomis tai daryti.

Lietuvoje kredito istorija apima daug daugiau nei tik bankines paskolas. Mokėjimai už elektrą, vandenį, šildymą, mobilųjį ryšį, internetą, pirkimai išsimokėtinai, lizingo sutartys, greitieji kreditai, net draudimo įmokos taip pat gali daryti įtaką. Daugelis žmonių nė nenutuokia, kad pavėlavę sumokėti už komunalines paslaugas gali turėti problemų gaunant paskolą.

Jūsų kreditingumo reitingas lemia ne tik tai, ar gausite paskolą, bet ir kokias palūkanas mokėsite. Skirtumas gali būti didžiulis: žmogus su puikia kredito istorija gali gauti paskolą su 5-7% metinėmis palūkanomis, o turintis problemų - su 20-30% ar apskritai negauti nieko.

Galvokite apie kredito reitingą kaip apie savo finansinę reputaciją. Ją kuriate kiekvieną dieną mokėdami sąskaitas laiku arba vėluodami. Kaip ir bet kokią reputaciją, ją lengviau sugadinti nei atstatyti.

Jūsų kredito reitingą formuoja daug daugiau veiksnių, nei įsivaizduojate. Kreditingumo vertinimas apima ne tik bankines paskolas, bet ir daugybę kitų finansinių įsipareigojimų. Pradėkime nuo to, kokia informacija apskritai registruojama jūsų kredito istorijoje.

Čia kaupiami duomenys apie bankines paskolas ir kreditus, lizingo sutartis, greituosius kreditus, kredito korteles. Bet ne tik. Sistemoje atsiduria ir mokėjimai už komunalines paslaugas - elektrą, vandenį, šildymą. Telekomunikacijų sąskaitos už mobilųjį ryšį ir internetą. Draudimo įmokos. Pirkimai išsimokėtinai parduotuvėse. Skolų išieškojimo duomenys. Antstolių įrašai. Bankroto procedūros.

Dabar apie tai, kaip kreditoriai vertina jūsų patikimumą. Pirmiausia kreditoriai žiūri į pajamų dydį ir stabilumą. Paprastai vertinamas 4-6 mėnesių laikotarpis. Svarbu ne tik kiek uždirbate, bet ir ar tos pajamos pastovios.

Mokėjimų istorija - tai jūsų kredito reitingo "širdis". Ar mokate laiku? Ar buvo vėlavimų? Kiek kartų? Kiek ilgai? Net vienas rimtas vėlavimas gali sugadinti metų metus kuriamą gerą reputaciją.

Turimi finansiniai įsipareigojimai taip pat svarbūs. Čia įsijungia 40% taisyklė - visos jūsų mėnesinės kredito įmokos negali viršyti 40% grynųjų pajamų. Jei uždirbate 1 000 EUR į rankas, kredito įmokos negali būti didesnės nei 400 EUR per mėnesį.

Kiti veiksniai: gyvenamoji vieta, šeimyninė padėtis, išlaikytinių skaičius, darbo stažas esamoje darbovietėje. Vienas žmogus su trimis vaikais ir nuomojamu būstu bus vertinamas kitaip nei neturintis vaikų ir gyvenantis savo būste, net jei jų pajamos vienodos.

Lietuvoje kredito reitingas skirstomas į klases nuo A iki E. Kiekviena klasė rodo jūsų patikimumą kaip skolininko ir tikimybę, kad vėluosite mokėjimus. Klases nustato Creditinfo Lietuva pagal savo CIP (Creditinfo Predictor) modelį.

A klasė reiškia aukščiausią patikimumą. Vėlavimo tikimybė yra nuo 0% iki 0,45%. Bankai jums siūlys geriausias sąlygas ir mažiausias palūkanas. Tai žmonės, kurie visada moka laiku, turi stabilias pajamas ir neturi problemų su finansais.

B klasė reiškia aukštesnį nei vidutinį patikimumą. Vėlavimo tikimybė svyruoja nuo 0,45% iki 1,7%. Vis dar labai geros sąlygos, nors galbut ne pačios geriausios palūkanos. Tai patikimi skolininkai su nedidelėmis smulkmenomis istorijoje.

C klasė reiškia vidutinį patikimumą. Vėlavimo tikimybė yra nuo 1,7% iki 5%. Čia jau gali būti buvę nedidelių vėlavimų ar kitų niuansų. Paskolą gausite, bet sąlygos bus vidutinės.

D klasė reiškia žemą patikimumą. Vėlavimo tikimybė svyruoja nuo 5% iki 21,5%. Buvę rimtų problemų su mokėjimais. Gauti paskolą bus sunku, o jei pavyks, palūkanos bus didelės.

E klasė reiškia įsipareigojimų nevykdymą. Vėlavimo tikimybė yra nuo 21,5% iki 100%. Tai pačios sudėtingiausi situacijos, kai skolininkas jau turi rimtų neapmokėtų įsiskolinimų.

Svarbu suprasti, kad kiekvienas kreditorius taiko savo vertinimo algoritmą. Vienas bankas jus gali įvertinti kaip B klasę, kitas kaip C. Tačiau visi remiasi panašiais principais ir duomenimis. Jei neturite kredito istorijos (pvz., jaunas žmogus be finansinių įsipareigojimų), jūsų reitingas paprasčiausiai nebus skaičiuojamas, kol neatsiras pakankamas duomenų kiekis vertinimui.

Norite sužinoti, koks yra mano kredito reitingas? Koks jis jūsų? Lietuvoje turite tris pagrindinius būdus pasitikrinti savo kredito istoriją.

Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė

Tai valstybinė sistema, kurioje kaupiami duomenys apie visas paskolas Lietuvoje. Prisijungiate per Elektroninių valdžios vartų sistemą adresu https://www.lb.lt/lt/paskolu-rizikos-duomenu-baze. Paslauga visiškai nemokama ir galite ja naudotis kartą per dieną.

Šioje duomenų bazėje rasite informaciją iš visų Lietuvos bankų, užsienio bankų filialų, kredito unijų, vartojimo kredito davėjų ir tarpusavio skolinimo platformų operatorių. Tai oficialiausia ir patikimiausia informacija apie jūsų skolas.

Creditinfo Lietuva (Mano Creditinfo)

Privati kredito biuro sistema, kurioje surenkama platesnė informacija nei Lietuvos banko bazėje. Prisijungiama per interneto banką, Smart-ID arba sukūrus paskyrą adresu https://www.manocreditinfo.lt.

Nemokamai galite gauti ataskaitą kartą per metus arba kartą per mėnesį, priklausomai nuo pasirinkto plano. Už greitesnį atsakymą gali būti taikomas nedidelis mokestis. Pranašumas - čia gausite ne tik duomenis, bet ir apskaičiuotą kredito reitingą, bei pranešimus apie bet kokius pasikeitimus jūsų istorijoje.

Scorify

Dar viena privati sistema, pasiekiama adresu https://manoscorify.lt. Ji specializuojasi tiek fizinių, tiek juridinių asmenų reitinguose. Naudinga verslo savininkams, norintiems pasitikrinti savo įmonės kredito istoriją.

Kokį būdą pasirinkti? Geriausias variantas - naudoti abu: ir valstybinę, ir bent vieną privačią sistemą. Tikrinkite bent kartą per pusmetį, nes jose kaupiami šiek tiek skirtingi duomenys. Lietuvos banko bazėje rasite oficialią informaciją apie paskolas, o privačiose sistemose - platesnį vaizdą, įskaitant komunalines paslaugas ir kitus mokėjimus.

Sugadinote kredito istoriją? Nesijaudinkite, situacija ne beviltiška. Tačiau turiu jus įspėti iš karto: greito sprendimo nėra. Kredito reitingo gerinimas reikalauja laiko ir nuoseklumo.

Mokėkite visas sąskaitas laiku

Tai svarbiausias dalykas. Mokėkite ne tik paskolas, bet ir visas kitas sąskaitas - už elektrą, vandenį, mobilųjį ryšį, internetą. Viskas fiksuojama. Mažiausiai 12 mėnesių laiku mokant įmokas kreditoriai pradeda palankiau vertinti. Net nedideli vėlavimai daro žalą, todėl geriau nustatykite automatinius mokėjimus.

Padenkite visas skolas

Net nedidelės sumos reikšmingos. Turite 50 EUR skolą už elektrą? Padenkite ją. Aktyvūs įsiskolinimai labai blogina reitingą. Pradėkite nuo mažiausių skolų ir pamažu judėkite link didesnių.

Venkite besaikio skolinimosi

Dažnas refinansavimas ar naujos paskolos kelia įtarimus kreditoriams. Atrodo, kad negalite susitvarkyti su finansais ir nuolat ieškote naujų pinigų senoms skoloms dengti. Jei jau turite kelias paskolas, geriau jas apjunkite į vieną refinansavimo būdu.

Patikrinkite ir atnaujinkite kontaktus

Pasikeitę telefono numerį ar el. paštą? Atnaujinkite juos visose sistemose. Pasikeitę kontaktai gali lemti mokėjimų vėlavimą, nes pranešimai jūsų nepasiekia. O vėliau sužinote, kad turite problemų su kredito istorija.

Reguliariai tikrinkite duomenų tikslumą

Klaidos pasitaiko. Peržiūrėkite kredito ataskaitas ir pastebėję klaidų nedelsiant kreipkitės dėl taisymų. Kartais sistemoje gali būti užfiksuota svetima skola ar netiksli informacija.

Refinansavimas kaip sprendimas

Jei turite kelias paskolas, refinansavimas gali būti išeitis. Kaip sako Viktorija Ciunienė, Altero atstovė: "Refinansavimas padeda ne tik sumažinti mėnesines įmokas, bet ir rodo kreditoriams aktyvų finansų tvarkymą, kas gali teigiamai veikti reitingą."

Lietuvoje refinansavimas siūlomas paskoloms iki 10 000-35 000 EUR su terminais iki 84-120 mėnesių. Galite apjungti kelias paskolas į vieną, prailginti grąžinimo terminą ir sumažinti mėnesinę naštą. Tai rodo, kad aktyviai tvarkote savo finansus, o ne tiesiog vengiate mokėti.

Ar tai greitas procesas? Ne. Reikia kantrybės. Bet po metų nuoseklaus darbo pamatysite rezultatus.

Ieškote paskolos su bloga kredito istorija? Geros naujienos: taip, galima gauti paskolą. Blogos naujienos: tai bus sunkiau ir brangiau.

Pradėkime nuo galimybių.

Paskola su užstatu

Jei turite nekilnojamąjį turtą, tai jūsų stipriausia korta. Kreditorius turi garantiją, todėl sąlygos bus daug palankesnės nei be užstato. Net su prasta istorija galite gauti paskolą su priimtinomis palūkanomis.

Greitieji kreditai

Kai kurios bendrovės netikrina kredito istorijos arba vertina individualiai. Tačiau pasirengkite mokėti dideles palūkanas - kartais 20-30% ar net daugiau. Tai brangus sprendimas, bet kartais vienintelis prieinamas.

Refinansavimas

Jei turite keletą paskolų, refinansavimas yra geriausias variantas. Apjungiate visas skolas į vieną, prailginate terminą, sumažinate mėnesinę naštą. Daugelis kreditorių žiūri į refinansavimą palankiau, nes matote, kad bandote tvarkyti situaciją.

Pagrindiniai reikalavimai

Net su bloga istorija turite atitikti tam tikrus kriterijus. Svarbiausia: negalite turėti aktyvių nepadengtų įsiskolinimų. Tai kritinis dalykas. Jei turite skolų, kurias vėluojate mokėti dabar, pirmiausia jas padenkite.

Jūsų pajamos turi leisti padengti įmokas pagal 40% taisyklę. Jei visos kredito įmokos viršytų 40% jūsų grynųjų pajamų, paskolos negausite. Darbas ne trumpiau kaip 4 mėnesius esamoje darbovietėje - tai taip pat svarbu.

Lietuvos pranašumas

Čia gera žinia lietuviams: kreipimasis į kelias įstaigas nesugadina kredito istorijos pirmas 7 dienas. Tai reiškia, kad verta pateikti paraiškas keliose vietose ir palyginti pasiūlymus. Galbūt vienas kreditorius atmes, bet kitas sutiks.

Statistika rodo, kad 40% lietuvių yra bent kartą gavę kreditą, o daugiau nei trečdalis Lietuvos gyventojų yra pasiėmę greitąjį kreditą. Tai reiškia, kad kredito rinka Lietuvoje pakankamai lanksti ir yra galimybių net sudėtingesnėse situacijose.

Tačiau būkite atsakingi. Nesikraukite papildomų skolų, jei jūsų finansinė situacija nestabili. Geriau palaukite, padirbėkite prie kredito istorijos gerinimo, ir tik tada skolinkitės.

Kredito reitingas Lietuvoje yra jūsų finansinės sveikatos vizitinė kortelė. Jis lemia ne tik tai, ar gausite paskolą, bet ir kokiomis sąlygomis - su kokiomis palūkanomis ir terminais.

Svarbiausia suprasti, kad kredito istorija apima daug daugiau nei tik bankines paskolas. Mokėjimai už elektrą, vandenį, mobilųjį ryšį, pirkimai išsimokėtinai - viskas fiksuojama. Todėl atsakingai vykdykite visus finansinius įsipareigojimus, net tuos, kurie atrodo nereikšmingi.

Gera žinia: Lietuvoje turite galimybę nemokamai tikrinti savo kredito istoriją tiek valstybinėje Lietuvos banko sistemoje, tiek privačiose kaip Creditinfo Lietuva. Darykite tai reguliariai - bent kartą per pusmetį. Taip pastebėsite klaidas laiku ir galėsite stebėti savo pažangą.

Net su prasta kredito istorija yra galimybių gauti paskolą. Svarbiausia neturėti aktyvių nepadengtų įsiskolinimų ir atitikti 40% taisyklę. Refinansavimas gali būti puikus sprendimas turintiems kelias paskolas.

Kredito reitingo gerinimas įmanomas, tačiau reikia laiko ir nuoseklumo. Mokėkite visas sąskaitas laiku, padenkite skolas, venkite besaikio skolinimosi. Po 12 mėnesių disciplinuoto elgesio pamatysite rezultatus.

Financer padeda palyginti įvairias paskolas ir rasti geriausias sąlygas jūsų situacijai. Naudokitės mūsų įrankiais, tvarkykite savo finansus atsakingai, ir jūsų kredito reitingas taps jūsų stipriąja puse.